Beberapa tahun yang lalu, saya dan istri saya memiliki sedikit ikatan pribadi. Kami tinggal bersama di sebuah apartemen dengan dua kamar tidur terkecil yang dapat Anda bayangkan, dengan bayi kecil dan satu bayi lagi dalam perjalanan. Kami sudah dipaksa menjadi sangat kreatif dengan pengaturan bahkan dengan satu bayi di rumah, tapi dua? Cukup jelas bahwa kami membutuhkan tempat yang lebih besar.
Kami menganggap apartemen yang lebih besar, tetapi sejujurnya tidak ada yang tersedia yang bahkan harganya terjangkau di lokasi yang kami inginkan (kira-kira di tengah-tengah antara dua pekerjaan kami), dan istri saya tidak ingin tinggal di kota dekat salah satu tempat kerja kami. . Dengan itu, kami mulai berburu rumah. Dan, sejujurnya, entah bagaimana kami berhasil menemukan rumah yang cukup bagus untuk kebutuhan kami dengan harga yang cukup masuk akal.
Namun, melihat ke belakang, saya menyadari bahwa kami dapat menemukan rumah itu karena keberuntungan yang murni dan murni. Kami melakukan banyak hal yang salah selama penggeledahan rumah, pemindahan, dan masa-masa awal kepemilikan rumah.
Jika saya entah bagaimana harus melakukannya lagi, saya akan membuat beberapa keputusan yang lebih cerdas dan mempertimbangkan beberapa hal yang tidak saya perhatikan. Tapi, sayangnya, saya tidak punya mesin waktu.
Sebaliknya, berikut adalah 12 hal yang paling saya sesali karena tidak dipertimbangkan atau dilakukan selama seluruh proses pindah dari apartemen ke rumah. Mungkin mereka akan menemukan jalan ke seseorang dengan situasi yang sama seperti saya 10 tahun lalu.
1) Apartemen Menawarkan Manfaat Lebih Dari Yang Anda Pikirkan
Sangat mudah untuk terjebak dalam kilau semua manfaat potensial dari kepemilikan rumah. Anda bisa membangun ekuitas! Anda tidak memiliki tuan tanah yang berkeliaran! Setelah Anda melunasi hipotek itu, Anda tidak akan lagi memiliki pembayaran bulanan apa pun (nah, Anda masih memiliki pajak properti dan biaya asosiasi serta asuransi…)! Anda dapat melakukan apa pun yang Anda inginkan dengan properti tersebut — jika Anda ingin merobohkan tembok, lakukanlah! Jika Anda menginginkan ruang fuchsia, lakukanlah!
Masalahnya, sebenarnya ada banyak manfaat tinggal di apartemen yang cenderung diabaikan karena efek “rumput lebih hijau di sisi lain”.
Sebagai permulaan, saat Anda tinggal di apartemen, Anda tidak perlu melakukan perawatan pada properti tersebut. Jika terjadi kesalahan, hubungi pemilik rumah. Jika itu rumah Anda, Anda akan memperbaikinya sendiri atau menelepon tukang reparasi dan, dalam kedua kasus, Anda akan menghabiskan uang untuk suku cadang (paling tidak) dan tenaga kerja (jika Anda membawa bantuan) .
Di sisi lain, asuransi persewaan jauh lebih murah daripada asuransi pemilik rumah bahkan untuk properti yang paling murah, dan Anda juga tidak memiliki hal-hal seperti pajak properti atau biaya asosiasi.
Di sisi lain, tugas seperti memotong rumput dan memotong rumput liar serta memangkas pohon bahkan tidak ada dalam radar Anda. Mereka baru saja diurus. Anda tidak perlu menghabiskan waktu untuk tugas-tugas tersebut atau membayar peralatan yang diperlukan. Semua itu berarti pengeluaran saat Anda tinggal di rumah, pengeluaran yang sering tidak dilihat orang saat mereka membandingkan hipotek dengan sewa apartemen.
Sebelum Anda mempertimbangkan untuk membeli, Anda benar-benar harus meluangkan waktu serius untuk melihat kalkulator “sewa versus beli” yang bagus, seperti yang satu ini dari New York Times.
Anda perlu menghitungnya berulang kali dan benar-benar memastikan bahwa keuntungan finansial yang Anda peroleh dari membeli rumah lebih besar daripada keuntungan finansial yang Anda peroleh dari menyewa. Melihat angka mentah menghilangkan emosi dan faktor “rumput lebih hijau” dari gambar.
2) Uang Muka 20 Persen Sangat Penting
Jika Anda tidak memiliki uang muka 20%, Anda pada akhirnya akan menyerahkan banyak uang kepada bank untuk menebusnya.
Inilah realitas situasinya: Jika Anda datang ke bank tanpa 20% dari biaya rumah yang ingin Anda beli sudah ada di tangan, bank akan melihat Anda sebagai risiko, sebagai seseorang yang tidak serius membeli rumah, sebagai seseorang yang mungkin membuang rumah pada mereka setelah tidak melakukan banyak pembayaran yang membuat mereka menelan hampir seluruh biaya rumah jika mereka harus menyita.
Apa yang akan dilakukan bank bukanlah memberi Anda pinjaman kecuali Anda mendaftar untuk asuransi hipotek. Asuransi hipotek berjumlah sekitar 1% dari total saldo hipotek setiap tahun; itu akan ditempelkan ke pembayaran hipotek Anda. Pada dasarnya, Anda dapat menganggap asuransi hipotek sebagai menambahkan +1 pada berapa pun tingkat bunga pinjaman Anda – jika itu adalah pinjaman 3,5%, Anda secara efektif akan membayar suku bunga 4,5%.
Asuransi hipotek itu akan bertahan sampai sisa pokok pinjaman Anda kurang dari 80% dari nilai rumah – dan bank tidak akan bersikap ramah tentang hal ini, karena mereka tidak akan membiarkan Anda menghapus suku bunga. sampai mereka benar-benar yakin itu kurang dari 80% dari nilai terendah rumah Anda.
Mengapa mereka melakukan ini? Ini adalah asuransi bagi mereka terhadap pemilik rumah – Anda – yang mungkin belum tentu menindaklanjuti hipotek. Mengapa mereka berpikir seperti itu tentang Anda? Itu karena Anda mencoba meminjam banyak uang tanpa membawa banyak uang sendiri, seperti yang ditunjukkan dengan tidak memiliki uang muka 20%.
Jadi, dampak nyata dari tidak memiliki uang muka 20% adalah untuk pertama, katakanlah, ketiga kali Anda melunasi hipotek, Anda akan secara efektif membayar pembayaran tambahan setiap bulan, pembayaran yang akan menambahkan hingga 1% dari nilai rumah selama setahun. Jika Anda membeli rumah seharga $ 250.000, itu berarti asuransi hipotek Anda akan dikenakan biaya $ 2.500 setahun sampai Anda menyingkirkannya. Itu hilang begitu saja – poof.
Anda dapat menghindari ini sepenuhnya hanya dengan menabung uang muka 20%, yang dapat Anda lakukan dengan menjadi sedikit pintar dengan uang Anda. Itu sebenarnya praktik yang sangat baik untuk realitas kepemilikan rumah, karena untuk dapat membuat kepemilikan rumah sukses, Anda harus pintar dengan uang Anda. Kepemilikan rumah sangat bermanfaat, tetapi ada banyak biaya yang harus dikeluarkan, dan jika Anda membelanjakan uang tanpa banyak pengaturan, sekadar mempelajari cara menabung dan membuat pilihan yang lebih baik dengan uang Anda adalah persiapan penting untuk kepemilikan rumah dan uang muka 20% itu. proyek tabungan adalah cara terbaik untuk belajar.
3) Lokasi Sangat Penting
Ini adalah sesuatu yang mungkin sudah Anda pahami, tetapi saya taruh di sini untuk menekankan kembali. Lokasi. Aku s. Sangat. Penting.
Ke mana pun Anda memutuskan untuk tinggal, Anda akan bepergian dari tempat itu ke mana pun Anda bekerja. Perjalanan itu akan memiliki biaya dalam bentuk uang dan waktu, biaya yang akan diulang terus menerus selama Anda memiliki pekerjaan itu (dan, kemungkinan, pekerjaan serupa dengan yang akan dilakukan mungkin berada di area yang sama).
Jika Anda tinggal di dekat area itu, bagus! Anda dapat berjalan kaki ke kantor atau naik sepeda ke kantor, yang berarti biaya perjalanan Anda hampir nol.
Jika Anda agak jauh, Anda mungkin bisa naik bus ke kantor atau kereta bawah tanah. Anda harus membayar sejumlah biaya transit massal, tetapi itu masih cukup murah dalam skema besar.
Jika Anda jauh dari tempat kerja, Anda mungkin membeli mobil. Mobil itu mahal. AAA memperkirakan bahwa biaya tahunan rata-rata untuk memiliki sebuah mobil, termasuk semua pengeluaran (bahan bakar, perawatan, registrasi, asuransi, parkir, depresiasi, dll.), Adalah $ 8.698 setahun. Aduh.
Jika Anda memilih lokasi yang buruk, biaya perjalanan Anda naik dari $ 0 per tahun menjadi $ 8.698 per tahun. Itu secara efektif memasukkan $ 700 sebulan ke biaya perumahan bulanan Anda – dan kami bahkan tidak membicarakan tentang waktu makan setiap hari.
Ini bukan untuk mengatakan bahwa ini harus menjadi pemecah kesepakatan, tetapi itu harus menjadi bagian dari matematika Anda saat mencari tahu apakah akan pindah.
4) Belanja Hipotek Anda dan Dapatkan Persetujuan Sebelumnya
Sarah dan saya memang berbelanja secara sangat terbatas untuk mendapatkan hipotek, tetapi “berbelanja” kami sebagian besar terdiri dari melihat beberapa tingkat hipotek yang diiklankan dan kemudian dengan cepat memilih satu lembaga keuangan untuk bekerja sama.
Apa yang seharusnya kita lakukan sebenarnya adalah bertemu dengan beberapa bank yang berbeda untuk membahas opsi hipotek dan melihat penawaran hipotek seperti apa yang bersedia mereka setujui sebelumnya untuk kita.
Pra-persetujuan itu penting. Ini memberi Anda sejumlah uang yang dengannya Anda dapat dengan aman berburu rumah tanpa harus kembali dan mendapatkan persetujuan. Ini secara efektif anggaran Anda untuk berburu rumah.
Ini membutuhkan waktu, tetapi habiskan waktu itu sekarang. Ini akan sangat bermanfaat bagi Anda jika Anda dapat menemukan bank yang akan memotong 0,25% dari suku bunga Anda sambil memberikan persetujuan awal kepada Anda. Hanya mendapatkan jumlah kecil itu bernilai banyak, berjam-jam rapat bank.
5) Menjadi Minimal Saat Anda Memilih Rumah
Saat Anda sedang dalam proses berburu rumah, sangat mudah untuk terpesona oleh rumah yang lebih besar dengan dekorasi dan perabotan yang lebih bagus. Mereka terlihat bagus. Mereka luas. Mereka bersinar jika dibandingkan dengan rumah yang lebih kecil dengan dekorasi berkualitas lebih rendah.
Masalahnya, Anda membayar untuk ruang ekstra itu. Anda membayar untuk elemen yang lebih bagus itu. Sebenarnya, Anda membayar banyak.
Saran saya? Ini mirip dengan saran saya saat berbelanja apa saja. Mulailah dari bawah dan lanjutkan ke atas. Jangan mulai dengan melihat rumah di ujung atas persetujuan awal Anda. Mulailah dengan melihat sekumpulan rumah di ujung bawah dan lihat apakah ada yang menonjol bagi Anda untuk kebutuhan Anda.
Kemudian, perlahan-lahan mulailah menaikkan batas atas harga Anda dan cari rumah yang lebih mahal jika Anda tidak menemukan apa pun yang benar-benar menonjol bagi Anda.
Jika Anda memulai, seperti yang kami lakukan, dengan melihat rumah yang berada di ujung paling atas dari kisaran harga Anda (atau bahkan di luar kisaran harga Anda), Anda secara alami akan cenderung memilih rumah dengan harga lebih rendah. Dasar Anda untuk perbandingan menjadi rumah yang mahal dan indah yang akan menjadi beban finansial di sekitar pergelangan kaki Anda, rumah yang tidak mewakili hasil terbaik untuk Anda (yang sebenarnya Anda cari).
Mulai dengan harga murah. Lihatlah rumah-rumah murah, lalu beringsutlah ke atas. Anda akan tahu rumah yang bagus untuk Anda saat melihatnya.
6) Hipotek 15 Tahun Sebenarnya Selalu Ide yang Lebih Baik Daripada Hipotek 30 Tahun
Selama hipotek 15 tahun, Anda akan membayar sekitar sepertiga dari bunga kepada bank yang akan Anda bayarkan selama hipotek 30 tahun. Itu karena bukan hanya hipotek 15 tahun yang jauh lebih pendek (artinya Anda membayar lebih banyak pokok setiap bulan), tetapi juga datang dengan tingkat bunga yang lebih rendah.
Jika tip itu benar, mengapa orang selalu mendapatkan hipotek 30 tahun? Alasannya sederhana: hipotek 30 tahun hampir selalu memiliki pembayaran bulanan yang lebih rendah. Meskipun ini adalah pilihan jangka panjang yang buruk, orang sering melihat pembayaran 15 tahun yang lebih besar dan mundur, percaya bahwa mereka tidak akan mampu membelinya.
Inilah kenyataannya: Jika Anda takut dengan pembayaran bulanan hipotek 15 tahun, maka hipotek 30 tahun dengan jumlah yang sama mungkin juga merupakan ide yang buruk. Artinya, Anda membeli lebih banyak rumah daripada yang sebenarnya mampu Anda beli.
Kecuali jika Anda memiliki alasan yang sangat menarik dan tidak biasa untuk memilih hipotek 30 tahun, Anda harus mendapatkan hipotek 15 tahun. Jika tampaknya Anda tidak mampu membayar pembayaran hipotek 15 tahun, Anda perlu mencari properti dengan harga lebih rendah untuk membeli.
Kami mendapat hipotek 30 tahun. Kami berhasil melunasinya dalam empat setengah tahun (karena kami melakukan pembayaran tiga kali lipat dan empat kali lipat dan empat kali lipat untuk mencoba menjadi bebas utang). Jika kita memiliki hipotek 15 tahun, kita akan membayar semuanya lebih cepat, bahkan dengan lebih sedikit hipotek yang diberikan kepada bank.
7) Jangan Pernah Melebihi Menggunakan 40 Persen dari Pembayaran Take-Home
Anda sebagai Pembayaran Hutang ini adalah aturan praktis yang baik untuk kewarasan finansial. Ambil pembayaran hutang bulanan Anda untuk hutang yang sudah ada. Tambahkan juga pembayaran hipotek bulanan Anda untuk hipotek 15 tahun. Jika itu menambahkan hingga lebih dari 40% dari gaji bulanan Anda untuk dibawa pulang, maka Anda menempatkan diri Anda pada kesulitan keuangan yang sangat berbahaya dan Anda harus benar-benar mempertimbangkan kembali untuk membeli rumah itu.
Ini adalah contoh tindakan bodoh yang hampir kami lakukan, kecuali bahwa kami secara langsung diselamatkan dari hal ini oleh petugas kredit di credit union tempat kami bekerja. Angka nomor satu yang bekerja dengan dia dalam hal menentukan persetujuan awal kami adalah anggaran bulanan kami dan dia tidak akan mengizinkan kami untuk membayar lebih dari 40% total pembayaran hutang. Dia memberikan persetujuan awal kepada kami hanya sejumlah yang diterjemahkan ke dalam pinjaman yang berada di bawah ambang batas 40% itu.
Tanpa petugas pinjaman yang berhati-hati itu, kami bisa saja berada dalam kekacauan yang serius, karena kami bersedia meminjam lebih banyak untuk rumah yang lebih besar. Kami memperhatikan sebuah rumah yang harganya hampir $ 50.000 lebih dari yang sebelumnya kami setujui; membeli rumah itu akan menjadi kesalahan besar.
Jaga pembayaran utang Anda di bawah 40% dari gaji yang dibawa pulang. Jika Anda tidak dapat melakukannya dan juga mendapatkan rumah yang Anda inginkan, teruslah menabung atau turunkan pandangan Anda.
8) Membalik Membutuhkan Banyak Ekuitas Keringat; Ini Jelas Bukan Hanya Untung Murni dan Pertunjukan Realitas yang Menyenangkan
Salah satu cara potensial kepemilikan rumah yang saya dan Sarah diskusikan adalah gagasan “membalik” sebuah rumah. Ini adalah periode di mana konsep “membalik” sebuah rumah — membelinya, memasukkan beberapa pekerjaan ke dalamnya, lalu menjualnya untuk mendapatkan keuntungan — sangat populer.
Ini bisa menjadi penghasil uang, pasti, tapi juga penyerap waktu yang sangat besar. Anda akan menghabiskan banyak waktu untuk proyek semacam itu jika Anda menerimanya, dan jika rumah yang Anda balik juga merupakan tempat tinggal utama Anda selama proses tersebut, Anda menambahkan lebih banyak tantangan pada persamaan tersebut.
Pengalaman saya selanjutnya dengan renovasi rumah dan membalik memberi saya pelajaran sederhana: ini bisa berjalan dengan baik dan menguntungkan jika Anda tahu apa yang Anda lakukan dan memiliki keterampilan pertukangan dan tukang yang baik. Jika Anda kekurangannya, itu tidak akan berjalan dengan baik – Anda akan sangat meningkatkan jam investasi Anda dan sangat mengurangi keuntungan Anda.
9) Anda Ingin Menginginkan Jumlah Uang Tunai yang Sehat di Tangan Saat Anda Pindah
Pada bulan-bulan sebelum Anda pindah, jangan hanya menyisihkan semuanya sebagai uang muka atau menutup biaya. Sisihkan sebagian untuk kumpulan pengeluaran tak terelakkan yang akan Anda temukan ketika Anda pindah.
Anda akan menemukan bahwa Anda membutuhkan banyak barang, terutama barang yang sebelumnya disediakan oleh pemilik rumah. Anda akan membutuhkan mesin pemotong (atau layanan pemotongan). Anda akan membutuhkan banyak alat yang berbeda. Anda mungkin membutuhkan beberapa furnitur – meskipun Anda membeli barang-barang super murah, Anda masih membutuhkannya. Anda mungkin membutuhkan peralatan. Anda mungkin membutuhkan barang-barang kecil untuk perbaikan kecil di rumah. Anda mungkin membutuhkan makanan dan minuman untuk orang-orang yang membantu Anda pindah dan menetap.
Biaya tersebut akan bertambah, tidak peduli bagaimana Anda mengirisnya. Ini langkah yang buruk untuk memulai periode baru kepemilikan rumah Anda dengan banyak hutang kartu kredit.
Jadi, selama beberapa bulan terakhir di apartemen, arahkan sebagian dari tabungan Anda untuk digunakan untuk pengeluaran tersebut saat Anda pertama kali pindah. Anda akan sangat senang melakukannya, karena jika tidak, kartu kredit Anda akan mencair.
10) ‘Isi’ Kamar Dengan Perabotan Yang Sangat Sederhana dan Tingkatkan Secara Perlahan Dari Sana
Rumah pertama Anda mungkin akan jauh lebih besar daripada apartemen Anda dan Anda akan menemukan bahwa, saat Anda pindah, beberapa kamarnya sangat … jarang. Sangat menggoda untuk mengisinya dengan perabotan, terutama tempat duduk.
Tidak ada yang salah dengan godaan itu. Lakukan saja dengan cerdas.
Saya sangat menyarankan memulai dengan perabotan yang sangat sederhana, bahkan barang bekas, untuk mengisi ruang di kamar Anda. Ini akan memungkinkan Anda untuk menghilangkan perasaan “kosong” itu semurah mungkin secara manusiawi.
Kemudian, setelah itu, perlahan-lahan tingkatkan perabotan sesuai keinginan Anda. Jika Anda melakukannya perlahan, Anda dapat melakukannya sendiri, tanpa biaya tambahan bunga kartu kredit dan tanpa membahayakan dana darurat atau tabungan lainnya.
11) Mengadopsi Kebijakan ‘Satu masuk, Satu keluar’ Sejak Hari Pertama
Setelah Anda menyelesaikan sedikit dan telah membeli beberapa kebutuhan pokok untuk rumah Anda — perabot dasar dan semacamnya — terapkan kebijakan “satu masuk, satu keluar” untuk semua yang ada di rumah Anda. Jika Anda membawa masuk suatu barang jenis tertentu, Anda perlu menyingkirkan barang sejenis dengan menjualnya.
Jika Anda membawa beberapa pakaian, Anda harus menyingkirkan beberapa pakaian. Jika Anda membawa buku, Anda harus menjual buku. Jika Anda membawa gadget, Anda harus menyingkirkan gadget tersebut.
Tampak ketat? Masalahnya adalah jika Anda tidak melakukan ini, Anda akan dengan cepat mengisi semua ruang tambahan di rumah ini dan Anda akan menjadi berantakan seperti sebelum Anda pindah. Anda juga akan menemukan diri Anda dalam posisi di mana jauh lebih sulit untuk bergerak, mengatur ulang barang-barang, dan merawat rumah yang tidak berantakan, dan Anda akan menghabiskan banyak waktu untuk merawat barang-barang Anda dan menemukan barang-barang individual yang Anda butuhkan .
Manfaat besar lainnya dari kebijakan semacam itu adalah ia menyimpan uang di saku Anda. Anda akan menjadi sangat selektif dengan hal-hal yang Anda beli. Anda akan menghabiskan lebih sedikit secara keseluruhan, dan ketika Anda menghabiskan uang, itu untuk peningkatan kualitas, bukan hanya barang dalam jumlah massal.
Buat semuanya tetap sederhana. Tetaplah dengan kebijakan satu masuk, satu keluar. Saya pasti berharap kami melakukannya.
12) Berusahalah untuk Mengenal Semua Tetangga Anda
Ini adalah tip terakhir, tapi ampuh untuk setiap pemilik rumah baru. Kenali semua orang di lingkungan Anda – setidaknya di beberapa rumah milik Anda. Mampirlah jika Anda melihat mereka di luar dan perkenalkan diri Anda. Setelah Anda menetap, undang beberapa dari mereka untuk memasak di halaman belakang. Membangun setidaknya hubungan positif kecil dengan mereka.
Bagaimana ini bermanfaat? Tetangga adalah orang yang bisa mengulurkan tangan membantu dalam keadaan darurat. Anda bisa meminjam barang dari mereka saat dibutuhkan. Mereka dapat mengawasi rumah Anda saat Anda bepergian. Mereka bisa menjadi wajah yang ramah dan mitra percakapan di rumah dan bahkan bisa menjadi teman dekat. Tentu saja, Anda akan membalas hal-hal ini, tetapi biaya untuk Anda jauh lebih rendah daripada nilai manfaat yang Anda terima.
Tetangga Anda adalah perpustakaan peminjaman, sumber nasihat, alarm penyusup, bantuan pengambilan paket, pengasuh bayi darurat, calon teman seumur hidup, dan banyak lagi. Jangan biarkan hal itu berlalu begitu saja karena kesibukan Anda sendiri.
Mencari tempat tinggal? Dengan begitu banyak pemandangan apartemen untuk dipilih, mungkin sulit menentukan apa yang cocok untuk Anda. Meskipun apartemen dua kamar tidur tampak berlebihan, terutama jika Anda tinggal sendirian, lebih banyak ruang mungkin perlu Anda rasakan di rumah di apartemen.